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慎防家庭理财误区邱文辉

2020-07-10

从事理财已经是第十个年头了。回想当初会进入这一行,纯粹是对金融业感兴趣,同时也觉得理财是以后社会不可或缺的一件事。

从当时血气方刚的少年,到现在成熟稳重的父亲,当中的转变是非常重要的。


其实,从你们的太太说我愿意的那刻起,我们的心态上就需要很大的转变,因为结婚后,很多事都不是一个人的事了。

这些转变,除了生活的大小事务,金钱与财务的分配,也需要做出不小的调整。

结了婚,财富与“财负”都是共享的,所以,对方的财务状况是直接影响自身的。

有时候,我会和顾客与朋友打趣地说,结婚是人生阶段的另一个改变,它是升华还是降格,除了精神上的感觉,对方的财务情况也需要了解。

慎防家庭理财误区邱文辉 大部分的家庭会用有限的资源先解决孩子的教育基金,而自己的退休金则是先摆一旁,其实这是非常危险的。

调整财务保障家人


不妨看看彼此的中央信贷评级(CCRIS)、保险、投资,以了解彼此的资产与债务。

那幺,在了解了彼此的状况下,才可以有更好的心里准备,避免不知所措甚至各自纷飞的局面。

你可能认为这有点物质主义,不过,这是为了避免多数的家庭问题。

当两个人变成了一家人时,孩子的诞生,除了是上天赐给我们最好的礼物,同时也是一个使命。财务安排上面,也需要做出调整以保障家人。

他们的医药需要保障,会带来更多财务压力,同时,我们也需要为他们的未来附上保障,这里指的是为家中的经济支柱,附上更大的保险保障。

许多家庭优先考虑孩子的教育,却忘了经济支柱才是更重要的支点,往往事情发生了,连原本的教育计划也被打断,这不是得不偿失?

接下来,我会给大家分享一般会遇到的家庭理财误区。

误区1:一人掌控财务决策

这是常见家庭的做法,一个家庭通常都由一个人管理钱财,另一个专注事业或是家庭事务。

可是,这可能需要做出一些调整以取得平衡。

如果妻子是一位家庭主妇,那幺丈夫往往将会是自行做出多数重大投资决定的人。

这些投资如果是普通的信托基金投资或股票投资,最坏的情况就是资本亏损。这将影响家庭一些计划,或紧急的时候没有现金周转。

可是,如果这些决定是生意上或需要借款的,例如房地产或借贷投资,那幺,将为整个家庭带来无可估计的后果。

生意上如果面临亏损,就需要继续注资以应付日常运作,这会导致家庭开销拮据,甚至如果有些法律上的问题,也会带来烦恼。

夫妻商讨应对逆境

房地产曾经是一个带来可观的被动收入或回酬,可是,如果买入一些地段不太好的房地产,将为自身与家庭带来沉重的经济压力,甚至也因为这样被判入穷籍,这将对工作、家庭带来很大的影响。

所以,如果这些重大决定,可以和另一半商讨,一来可以听取不同的意见,二来可以让对方有个心理准备,在最坏的情况下,可以做出一些应对。

很多时候,我们都会认为另一半可能不了解我们的想法,又怕因此错过了机会,才选择自行做决定。

但是,你可曾想过这些决定无论成功与否,都会影响家庭的话,为什幺不和他们商讨呢?

我在做任何重大的决定前,一定会和妻子讨论,虽然她给了很多保守及负面的意见,不过,我可以和她分享我的看法,与应对最坏情况的方法,最后,再取得一个平衡点,然后做决定。

这样的她会觉得有保障,我也会更有信心进行这些计划。何乐而不为?

误区2:家债增加保单不变

这个年头都是举债买房买车,甚至买一些非常昂贵的电子产品,然后分期付款。

这是因为国人的储蓄非常有限,因此通过银行的一些借贷便利,以拥有梦寐以求的物质。

我们先撇开需要和想要的花费。

在这我们浅谈如果你真买了,又是通过银行贷款买的,请问您是否有一并增加自身保险的保障?

最常见的就是购屋时,银行会要求个人买一份保单以保障贷款,不至于借贷人如果发生什幺事,贷款没人付而导致呆账。

可是,当我们购车或家庭有新成员加入时,我们是否也会从新检讨这份保单呢?

每2至3年应检讨

从事理财这幺多年,我都会要求顾客需每2至3年,对自身的保险自我检讨。

这是为了在任何紧急事件发生时,保险可以缓冲事故所带来的冲击。

保险是不能防止你死亡,可是,它却可以避免你的计划和你一起离开,家人美丽的未来被打断,孩子的教育受到阻碍,甚至生活在水深火热里。

试想想,如果你的公司突然把你的薪水减半或以上,你的所有生活素质将受到非常大的改变?

很多年前,我认识一个家庭主妇,带着6个孩子,最小的还只是几个月大。

在丈夫突然离世前,他们的生活非常的优渥,住着豪华的洋房,家里摆放好多款名车。

可是,当家庭经济支柱离开后,因为保险没有做好,这些也跟着离开,屋子被拍卖,汽车被拖走,生活直接跌倒谷底。

当我认识她的时候,只能建议她如何处理,可是我们却帮不上忙,因为理财师是在事情发生前避免家庭有重大的变化,却不能在事情发生后帮忙补救。

所以,无论是父母或孩子,都一定要时时提醒大家自身的保险需要检讨。

还有一点就是,父母退休了,孩子就必须更加注意他们的医药保障。如果没做好,就必须尽快解决,不然他们也将拖垮你的财务状况。

误区3:没妥善分配退休和教育金

还记得我曾经问过父母一个问题,你把你的公积金拿出来供孩子的大学学费时,有没有想过自己的退休生活?

当时,他们回答:“你们毕业了就是我们的退休计划了”。

当下的我,觉得幸好这场赌局他们赢了,可是风险太高了。

如果你把同样的问题,问问现在年轻的父母,你会否把孩子当成你的退休计划?答案非常肯定:不会。

那幺,当你和他们谈退休计划的时候,他们往往会先注重孩子的教育基金。

大部分的家庭会用有限的资源先解决孩子的教育基金,而自己的退休金则是先摆一旁,其实这是非常危险的。

如果真的自身经济状况有限,只能选一个计划实行,我们通常会建议退休计划。

在我国,如果无法应付教育费,还可以考虑教育贷款或是奖学金。可我,们退休时退休金不够,可没有所谓的退休贷款。

提早规划退休计划

当你退休时,手头资金不足够,你可能被迫继续工作,或降低生活水平,应付退休后的日常开销。

还有一点我需要在这里提的,就是退休是两个人的事。在做这项计划时,也需要和另一半商量退休后的生活及保险安排,所以,退休计划越早规划越好。

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